当前，脱贫攻坚战取得全面胜利，国家“三农”工作重心转向全面推进乡村振兴。习近平总书记在2020年末召开的中央农村工作会议上强调，全党务必充分认识新发展阶段做好“三农”工作的重要性和紧迫性，坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力推动乡村振兴。近期，《乡村振兴促进法》正式施行，《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》正式印发。

“十四五”时期，国家全面实施乡村振兴战略，加快农业农村现代化。这项重大决策对金融服务“三农”工作提出了新的要求，同时也创造了新的机遇。据了解，作为拥有近4万个网点广泛覆盖城乡、网络深度下沉的国有大型商业银行，中国邮政储蓄银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划，提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”，将持续优化线上线下有机融合的服务模式，致力打造服务乡村振兴数字金融银行，为全面推进乡村振兴贡献更大力量。“十四五”时期，邮储银行将力争每年涉农贷款投放不低于5000亿元，全力做好乡村振兴金融服务。

涉农贷款连续七年新增超千亿

涉农贷款余额达1.4万亿元

邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝日前对媒体表示，邮储银行自2007成立以来，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，致力于打造成为一流大型零售银行。14年来，邮储银行坚决贯彻党中央、国务院决策部署，立足遍布城乡的服务网络，打造专业化为农服务体系，创新金融服务模式，下沉金融服务重心，全力做好“三农”金融服务，助力脱贫攻坚，支持乡村振兴，成为农村基础金融服务的重要供给者、打赢脱贫攻坚战的积极助力者、农村经营主体的重要融资渠道。

多年来，邮储银行依托深入村镇的网络，积极布放自助设备，推动基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇。截至2020年末，邮储银行拥有近4万个网点，70%分布在县及县以下农村地区；在县域布放自助设备超10万台；培育了一支4万人的信贷队伍，长期扎根田间地头；服务个人客户超6亿户，其中4亿多户分布在县及县以下农村地区。

党的十八大以来，邮储银行在832个贫困县（已脱贫）累计投放各项贷款超过万亿元。截至2020年末，全行金融精准扶贫贷款余额超过千亿元。在宁夏固原市蔡川村，邮储银行充分发挥蔡川村时任村支书的能人作用，通过“产业引领+能人带动+金融帮扶”，带动全村贫困户发展牛羊养殖。村民人均年收入从2008年的不到2000元增长到2020年的1.2万元，取得了“造血式”扶贫的良好成效，被列为联合国对发展中国家扶贫开发的课程。

在服务农村经营主体方面，截至2020年末，邮储银行涉农贷款连续七年新增超千亿，贷款余额达1.4万亿元，占全行各项贷款的比例约为四分之一，普惠型涉农贷款余额超4200亿元，涉农贷款占比和普惠涉农贷款余额均居国有大行前列。自2007年开办小额贷款业务以来，截至2020年末，邮储银行累计发放小额贷款超5万亿元，服务超4000万人次，笔均金额仅10余万元。比如，在辽宁营口市，邮储银行累计为当地海蜇收购加工客户投放贷款3亿元，支持当地特色产业发展，投放金额在同业中排名第一，对盖州西海村、北海村、红旗场村等海蜇行业相对集中的农村客户授信率达到60%以上。

推动“三农”金融数字化转型

把线上业务作为“三农”金融业务发展“一号工程”

“邮储银行在服务‘三农’的实践中，深切感受到，只有创新方能长远”，邵智宝表示，成立14年来，邮储银行从“走街串巷跑客户”到“平台合作、批量开发”，从“线下触达”到“线上线下有机融合”，从“铺人设点、单打独斗”到“科技赋能、协同合作”，服务模式不断迭代升级。

“线上提速，让‘三农’金融服务随手可得；线下暖心，让‘三农’金融服务走向田间地头；强化技防，让‘三农’金融服务行稳致远”，据邵智宝介绍，邮储银行主动顺应农业农村数字化趋势，以大数据、云计算、区块链等新技术为支撑，大力推动“三农”金融数字化转型，不断向传统资源禀赋中注入科技力量，打造线上线下有机融合的服务模式，探索出了一条具有邮储银行特色的、金融科技赋能服务乡村振兴之路。

线上提速方面，为了解决好农村基础金融服务“最后一公里”问题，邮储银行大力提升线上服务能力。近两年，邮储银行上线了客户经理云工作室，农户可以在手机银行一键获取客户经理联系电话和微信，与客户经理进行一对一咨询；通过手机银行大字版等功能，县域老年客户也能在手掌之上、方寸之间享受邮储银行的暖心服务。同时，邮储银行把线上业务作为全行“三农”金融业务发展的“一号工程”，一方面创新推出了小额“极速贷”、小微易贷等系列线上产品，另一方面加强与邮政集团的协同，积极将金融服务嵌入农业产业链、农村电商等外部场景，利用产业链资金流、物流、信息流等信息，对产业链上下游客户精准画像、合理授信，极大地提升了农户和新型农业经营主体的信贷可得性和覆盖面。在黑龙江，邮储银行积极引入当地农业农村大数据，开发“智慧龙江”极速贷系列线上产品，累计投放支农贷款超60亿元，2020年新冠肺炎疫情期间成为银行助力春耕备耕的重要抓手，有效解决了农户无法现场办理业务的难题。

线下服务方面，在加快网点智能化转型的同时，积极在县域地区应用移动设备，为广大农户提供开户、信贷等金融服务，让金融服务走出网点，走向田间地头。比如，为了更好地解决农村“融资难”“融资贵”问题，邮储银行按照“信用即财富”“数据多跑腿、客户少跑路”的思路，一方面，依托村“两委”和乡贤能人，积极推进“信用村”建设，让“信用即财富”的理念深入人心。在山东，邮储银行以“五老工作法”推进“信用村”建设，组织村内有威望、有影响的老党员、老模范、老军人、老干部、老农民，共同开展“信用村”“信用户”评定，目前已累计创建“信用村”超1万个、“信用户”14万多户，有效改善了农村信用环境。另一方面，积极推广基于移动展业设备的小额贷款全流程数字化作业模式，上线并不断优化零售信贷工厂。现在，客户经理拿着移动展业设备，就能在田间地头现场办理、现场签约、现场放款，有效保障了金融业务办理时效。邮储银行在浙江开展的“红信贷”惠民活动，让“信用”变“红利”，用科技提效率，得到了广大群众欢迎。

与此同时，在“三农”金融服务中持续强化技防。农村地区地广人稀，早期商业银行只能通过大面积铺设人员网点，开展贷前调查和贷后检查，识别客户可能存在的信用风险，不光管理难度大，还容易出现基层人员道德风险。信息技术的发展为破解农村金融风险防控难题提供了“千里眼”“顺风耳”。近年来，邮储银行应用人脸识别、自动定位、大数据分析等技术，初步形成了以移动展业设备为载体、贷中以自动审批模型为辅助、贷后以“专职贷后+智能外呼”为手段，搭载智能风控模型开展前瞻性预警，贯穿业务全流程的数字化风险防控体系，在防范操作风险和从业人员道德风险方面取得了良好的成效。目前，邮储银行小额贷款资产质量稳定向好。

服务乡村振兴再出实招

重点推进“十大核心项目”

当前，金融科技发展日新月异，成为银行业数字化转型、增强服务乡村能力、提升客户服务水平的强力支撑。面对乡村振兴新形势、新要求，邮储银行基于长期服务“三农”的积极实践与探索，立足自身资源禀赋，明确了服务乡村振兴的工作框架和实施路径。

据邵智宝介绍，邮储银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划，提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”。将持续优化线上线下有机融合的服务模式，打造服务乡村振兴数字金融银行，积极支持农户、新型农业经营主体等重点群体和粮食等重要农产品供给、农村一二三产业融合、乡村建设行动、农村改革及巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接等重点领域，全力做好乡村振兴金融服务。

提出“12345”工作框架。据了解，其中的“1”是坚持三农金融数字化转型“一条主线”；“2”是发挥“线上+线下”和邮银协同两项优势；“3”是搭建农业农村大数据、银企银政对接、邮银协作三大平台；“4”是对接农户与信用村、农村资源、政府政务、集团会员四类数据；“5”是建设县域农村生产经营、日常消费、涉农产业生态、集团协同、农村政务五类场景。

推进“十大核心项目”。包括农业农村大数据平台建设、县域地区移动支付场景建设、线上产品提升、“邮E链”平台、政府数据采集和对接、乡村振兴公司业务生态版图、邮银协同的惠农合作、母子协同的“三农”生态建设、“三农”金融数字化风控、“三农”金融品牌建设等十大项目。

作为邮储银行“三农”金融数字化转型的重点，如何保障“十大核心项目”取得实效？邵智宝对此表示，“十四五”期间，金融科技赋能乡村振兴仍然是邮储银行工作的重中之重，将通过重点抓好“数据赋能、协同赋能、场景赋能”三个赋能，让“十大核心项目”真正发挥效用，让金融服务“精准、高效、无感”。

强化数据赋能，加快农业农村大数据建设，为亿万农户提供精准金融服务。高质量有价值的数据是做好农村数字普惠金融的基础和关键。对此，邮储银行将按照“内部挖掘+自主采集+外部对接”的思路，进一步整合行内“三农”客户数据资源；加快农业农村数据自主采集，通过“党建+信用村”“产业+信用村”等方式，推进以“信用村”建设为抓手的农村信用体系建设，把“信用村”建设融入乡村治理和产业发展；加强与政府农村产权交易平台、农业企业、商圈市场等外部机构的互联互通，力争用2-3年时间，建成一个多维度、高价值的农业农村大数据平台，为亿万农户精准画像、主动授信，提供综合服务。

强化协同赋能，打造线上线下有机融合的服务模式，让亿万农户享受“速度+温度”的高效金融服务。线上服务能够有效提升服务效率、扩大服务范围、改善客户体验，但农业农村全面数字化还需要一个过程，面对面的暖心服务也必不可少。邮储银行将继续发挥线下资源禀赋，加快线下网点智能化转型，推动线下业务数字化改造。同时，加大县域地区手机银行推广力度，不断丰富手机银行功能，提升线上金融服务能力，将手机银行打造成为广大农民的随身银行。通过线上线下双向赋能，为农村客户提供既有温度、又有速度、全方位、多层次的金融服务。

强化场景赋能，构建“三农”金融生态圈，为亿万农户提供“无感”金融服务体验。服务乡村振兴，依靠银行自身的力量还是有限的，必须走开放合作之路，将“三农”金融服务广泛嵌入农业农村各类场景，融入百姓日常生活，让“感知服务”变为“无感应用”。邮储银行将加快“三农”金融服务“输出”步伐，从“C+B+G+P（C是指消费者、用户，B是指企业、组织，G是指政府，P是指Post邮政）”四端出发，充分利用邮政集团资源优势、邮惠万家直销银行的体制机制优势，加大与政府、企业、协会、担保公司、保险公司等五大平台合作，加快县域移动支付场景建设，推进银行与企业、政府和农户日常生活消费场景的紧密融合，加强金融与集团寄递、电商等场景的整合和叠加，将金融服务嵌入农村政务、教育、医疗、电商、农资购销、特色产业链群、专业市场等应用场景，通过打造众多“三农”服务“小场景”，构建“三农”服务“大生态”，为广大农村客户打造“一站式、综合性、无感化”金融服务体验。

全面推进乡村振兴是一项长期历史任务，需要驰而不息，久久为功。邵智宝表示，“十四五”时期，邮储银行将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，持续加强科技赋能，加快“三农”金融数字化转型步伐，跑出金融助力乡村振兴加速度，为全面推进乡村振兴贡献更大的力量。（张少钏）